Что такое интернет эквайринг и как он работает
SeoLik

3 мая 2023, 12:05
401

Интернет-эквайринг — это технология, которая позволяет принимать к оплате банковские карты и другие электронные средства через Всемирную сеть. Это удобный и безопасный способ расчета для онлайн-бизнеса и его клиентов. Интернет-эквайринг отличается от других видов эквайринга тем, что не требует использования POS-терминала или кассового аппарата для считывания данных карты. Все платежи проходят через специальную платежную форму на сайте или в мобильном приложении продавца.

В этой статье мы подробно опишем эту технологию.

Преимущества

  • Увеличение продаж: интернет-эквайринг позволяет привлечь больше потенциальных покупателей, которые предпочитают безналичный расчет наличным деньгам. Кроме того, интернет-эквайринг способствует импульсивным покупкам, так как клиент может оплатить товар или услугу в несколько кликов и в любое время суток.
  • Повышение лояльности: интернет-эквайринг дает возможность использовать различные бонусные программы или системы кэшбэка, которые делают покупки выгоднее и привлекательнее для клиентов. Также интернет-эквайринг повышает доверие к онлайн-магазину, так как гарантирует защиту персональных данных и средств клиентов.
  • Безопасность платежей: эта система исключает риски мошенничества, использования фальшивых купюр или обсчета покупателя кассиром. Все платежи проходят через защищенные каналы связи и проверяются специальными механизмами, такими как 3-D Secure или CVV2/CVC2. Клиенту не нужно носить с собой наличные деньги или даже карту, достаточно знать ее реквизиты.

Недостатки

Интернет-эквайринг, несмотря на свои преимущества, имеет ряд недостатков и рисков, которые нужно учитывать при выборе и использовании этого сервиса. К ним относятся:

  1. Банковская комиссия. Банки и платежные агрегаторы взимают комиссию за обслуживание интернет-эквайринга, которая может составлять от 1 до 5% от суммы платежа. Если у продавца мало клиентов или низкая прибыльность, то подключение интернет-эквайринга может оказаться невыгодным.
  2. Технические проблемы. Из-за технических неполадок может замедлиться скорость расчетов или вовсе не сможете принимать оплату. Это может произойти из-за отсутствия связи с банком, сбоя в платежном шлюзе или процессинговом центре, ошибки в данных карты или платежа и т.д.
  3. Скорость зачисления средств. Деньги поступают на счет продавца в течение 1–3 рабочих дней после платежа. Это может быть неудобно для продавца, если он нуждается в оперативном обороте капитала или хочет быстро отправить товар клиенту.

Это относится к банковским интернет-эквайрингам. А существуют еще частный интернет-экварийнг. Он работает, как агрегатор платежей, в нем можно принимать оплату на сайте, не только с банковских карт, но и электронных кошельков. И деньги здесь, зачисляются мгновенно.

Как работает

Процесс оплаты через интернет-эквайринг состоит из нескольких этапов:

  1. Клиент выбирает товар или услугу на сайте продавца и переходит к оформлению заказа. Там он выбирает способ оплаты картой и нажимает кнопку Оплатить.
  2. Сайт продавца перенаправляет клиента на специальный платежный шлюз, куда передаются реквизиты продавца и сумма покупки. Платежный шлюз может быть предоставлен банком-эквайером или платежным агрегатором — посредником между банками и продавцами.
  3. Клиент вводит данные своей карты на платежном шлюзе: номер, срок действия, имя владельца, код CVV2/CVC2. Эти данные шифруются и передаются в процессинговый центр банка-эквайера.
  4. Банк-эквайер проверяет реквизиты продавца и отправляет запрос на авторизацию платежа в международную платежную систему (МПС), к которой принадлежит карта клиента: Visa, Mastercard, МИР и т.д.
  5. МПС передает запрос на авторизацию в банк-эмитент — банк, который выпустил карту клиента. Банк-эмитент проверяет активность и платежеспособность карты, а также применяет дополнительные механизмы защиты, такие как 3-D Secure или SMS-подтверждение.
  6. Если все проверки пройдены успешно, банк-эмитент подтверждает авторизацию платежа и списывает сумму заказа с карты клиента. Он отправляет подтверждение обратно в МПС, а та — в банк-эквайер.
  7. Банк-эквайер передает подтверждение платежа на платежный шлюз, а тот — на сайт продавца. Клиент видит сообщение об успешной оплате заказа и получает чек на свой электронный адрес.
  8. Банк-эквайер зачисляет сумму заказа на расчетный счет продавца в течение 1–3 рабочих дней.

Роли участников

  • Покупатель — это физическое или юридическое лицо, которое приобретает товар или услугу на сайте продавца и оплачивает ее с помощью банковской карты или другого электронного средства. Покупатель должен иметь действующую карту и достаточно средств на счете для проведения платежа. Покупатель также должен подтвердить свою личность и платежеспособность при помощи кода CVV2/CVC2 или 3-D Secure. Покупатель имеет право на защиту своих интересов в случае некачественного товара или услуги, а также на возврат средств в случае отказа от покупки или аннулирования заказа.
  • Продавец — физическое или юридическое лицо, которое предлагает товар или услугу на своем сайте и принимает к оплате банковские карты и другие электронные средства. Продавец должен иметь расчетный счет в банке-эквайере и заключить договор об оказании услуг интернет-эквайринга. Продавец также должен обеспечить безопасность и конфиденциальность данных своих клиентов, качество и доставку товара или услуги. Продавец имеет право на получение средств за проданный товар или услугу в течение 1–3 рабочих дней.
  • Банк-эквайер — это банк, который предоставляет услуги интернет-эквайринга продавцам. Он открывает расчетный счет продавцу, устанавливает тарифы и комиссии за обслуживание, предоставляет платежный шлюз и процессинговый центр для приема и обработки платежей. Также несет ответственность за безопасность и законность платежей, а также за разрешение спорных ситуаций между покупателями и продавцами.
  • Банк-эмитент — банк, который выпускает банковские карты покупателям. Хранит информацию о балансе и лимитах карты, а также проводит авторизацию платежей по запросу банка-эквайера. Он также несет ответственность за безопасность и законность платежей, а также за разрешение спорных ситуаций между покупателями и продавцами.
  • Международная платежная система (МПС) — организация, которая объединяет банки-эмитенты и банки-эквайеры по всему миру для осуществления международных платежей. МПС устанавливает стандарты и правила для работы с банковскими картами. Также обеспечивает техническую инфраструктуру для передачи и обработки платежных данных между банками. МПС также несет ответственность за безопасность и законность платежей, а также за разрешение спорных ситуаций между банками. Примеры МПС: Visa, Mastercard, МИР, American Express и т.д.

Заключение

Мы описали современную и удобную технологию для приема безналичных платежей в интернете. Она позволяет онлайн-бизнесу расширить свою клиентскую базу, обеспечить безопасность и скорость расчетов. Однако интернет-эквайринг также имеет ряд недостатков и рисков. Поэтому при выборе и использовании этого сервиса необходимо учитывать все его особенности и условия.